フラット35とは

フラット35について教えます！

半官半民住宅ローンで住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）の商品です。
販売窓口は、提携の民間金融機関が行っています。
最長35年間、全期間固定金利が特徴。一般的に銀行ローンでは必要な保証料や繰り上げ返済手数料が無料です。
取扱金融機関により金利や手数料が違いますが、最近ではかつてない金利水準も出てきています。借り入れ限度額は、全国一律8千万円(所要額の90%)までとなっています。

ご利用方法

フラット35を利用するためには、住宅について定める条件に適合している必要があります。
検査機関に物件検査を依頼し、「適合証明書」を出してもらう必要があります。
物件検査に当たっては、物件検査手数料が必要で、お客さまのご負担となります。
物件によっては、住宅事業者の方で適合証明書をサポートしているケースがありますので確認してみて下さい。

・住宅面積が70㎡以上

・住宅の耐久性等について住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合していること。

・申込者の条件として、申込日現在で原則70歳未満

・日本国籍を持つ人、または永住許可などを受けている外国人。

・本人または家族の住居目的としての建設・購入資金

・年収が400万円未満の場合は年間の返済額が年収の30%以下であること

・年収が400万円以上の場合は年間の返済額は年収の35%以下であること

・借入金額が100万円以上、8000万円以下で、建設費または購入金額の90％以内

フラット35(買取型)の例

種類	概要一覧
資金使途	本人または家族の住居目的としての建設・購入資金住宅の購入資金・中古住宅での利用も可能住宅ローンの借り換え目的としても利用可能（必要要件あり）別荘やセカンドハウスも可能（必要要件あり） ※中古住宅購入を伴わないリフォーム用途は不可
融資金額	100万円～8,000万円。購入価格等の90％が上限
返済方法	元利均等毎月払い、または元金均等毎月払い。お借入金額の40%の範囲でボーナスを併用した支払いも可能。
返済期間	15年～35年親子リレー返済を利用する場合を除き80歳で完済しなければならない。
金利	取扱の金融機関が各々毎月適用金利を決定ご利用金融機関によって金利が異なります。 ※基本は、全期間固定金利型。段階金利型も扱っているところもある。
融資事務手数料	各金融機関によって異なる。大きくは下記の二種類・手数料定額タイプ：31,500円～105,000円・手数料定率タイプ：融資額に対して最大2.1％
物件の検査費用	2～3万円 ※機構に登録済の中古マンション以外は検査が必要です。
保証人の有無	保証人は不要 ※保証料も無料
繰り上げ返済	手数料無料。但し100円以上。 ※一ヶ月前の申し入れが必要となります。
担保の設定	住宅金融支援機構機構が第1順位の抵当権を設定できること。

フラット35Sとは

フラット35をお申込みのお客さまが、省エネルギー性、耐震性、バリアフリー性などに優れた住宅を取得される場合に、お借入金利を一定期間引き下げてもらえる制度です。

国が税金を使って、国民が優良住宅を取得する後押しをしています。
プランとして、当初10年間0.3％引き下げる「金利Aプラン」と、当初5年間0.3％引き下げられる「金利Bプラン」の2つがあります。
平成25年度の受付期間は2014年3月31日までとなっていますが、年度ごとに国の予算が限られているので、予算がなくなり次第、受付が終了となります。

フラット35Sの比較(例：借入額3,000万円　金利2.2% 元利均等返済)

	フラット35	フラット35S Bプラン	フラット35S Aプラン
金利	35年間 2.2%	当初5年間 1.9%	当初10年間 1.9%
6年目以降 2.2%	11年目以降 2.2%
総返済額	4,305万円	4,256万円	4,147万円
差額		49万円	92万円

フラット35Sの技術基準の概要

・フラット35Sの技術基準の概要

【フラット３５】Ｓの対象となる住宅は、【フラット３５】の技術基準（新築）・（中古）に加えて、以下の基準を満たしている住宅であることが必要です。

中古住宅は、（新築住宅・中古住宅共通の基準）にかえて（中古住宅特有の基準）も選択できます。

本基準は、平成23年10月1日から平成24年10月31日までに【フラット３５】をお申し込みされた方で、平成23年12月1日以後に資金をお受け取りになる方に適用となります。

【フラット３５】Ｓエコ（金利Ａプラン）
（新築住宅・中古住宅共通の基準）次の(1)～(4)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす住宅であること。
(1)	省エネルギー性:「エネルギーの使用の合理化に関する法律」に基づく「住宅事業建築主の判断の基準（通称　トップランナー基準）」に適合する住宅（※１）（一戸建てに限る。）
(2)	耐久性・可変性: 長期優良住宅(※２)
(3)	省エネルギー性＋耐震性: 省エネルギー対策等級４の住宅で、かつ、耐震等級（構造躯体の倒壊等防止）３の住宅
(4)	省エネルギー性＋バリアフリー性
（中古住宅特有の基準）次の(1)～(4)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす
(1)	二重サッシまたは複層ガラスを使用した住宅で、かつ、耐震等級（構造躯体の倒壊等防止）３の住宅
(2)	建設住宅性能評価書の交付を受けた住宅（省エネルギー対策等級２以上）または中古マンションらくらくフラット３５のうち【フラット３５】S（省エネルギー性（外壁等断熱）に適合するもの）として登録された住宅(※３・※４)で、かつ、耐震等級（構造躯体の倒壊等防止）３の住宅
(3)	二重サッシまたは複層ガラスを使用した住宅で、かつ、高齢者等配慮対策等級４以上の住宅（共同住宅の専用部分は等級３でも可）
(4)	建設住宅性能評価書の交付を受けた住宅（省エネルギー対策等級２以上）または中古マンションらくらくフラット３５のうち【フラット３５】S（省エネルギー性（外壁等断熱）に適合するもの）として登録された住宅(※３・※４)で、かつ、高齢者等配慮対策等級４以上の住宅（共同住宅の専用部分は等級３でも可）
（中古住宅特有の基準）次の(1)～(4)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす

【フラット３５】Ｓエコ（金利Ｂプラン）
（新築住宅・中古住宅共通の基準）
省エネルギー対策等級４の住宅
次の(1)・(2)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす住宅であること。
二重サッシまたは複層ガラスを使用した住宅
建設住宅性能評価書の交付を受けた住宅（省エネルギー対策等級２以上）または中古マンションらくらくフラット３５のうち【フラット３５】S（省エネルギー性（外壁等断熱）に適合するもの）として登録された住宅(※４・※５)

【フラット３５】Ｓベーシック（金利Ａプラン）
（新築住宅・中古住宅共通の基準）	次の(1)・(2)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす住宅であること。
耐震性	(1)耐震等級（構造躯体の倒壊等防止）３の住宅
バリアフリー性	(2)高齢者等配慮対策等級４以上の住宅（共同住宅の専用部分は等級３でも可）

【フラット３５】Ｓベーシック（金利Ｂプラン）
次の(1)～(3)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす住宅であること。
(1)	耐震等級（構造躯体の倒壊等防止）２以上の住宅または免震建築物(※６)
(2)	高齢者等配慮対策等級３以上の住宅
(3)	劣化対策等級３の住宅で、かつ、維持管理対策等級２以上の住宅（共同住宅等については、一定の更新対策(※７)が必要）
次の(1)・(2)のうちいずれか１つ以上の基準を満たす住宅であること。
(1)		浴室及び階段に手すりが設置された住宅
(2)		屋内の段差が解消された住宅
*１	次のいずれかの書類の交付を受けた住宅です。「エネルギーの使用の合理化に関する法律」に規定する登録建築物調査機関が発行する「住宅事業建築主基準に係る適合証」（＊「住宅事業建築主基準に係る適合証」の交付を行う登録建築物調査機関はこちら（国土交通省ホームページ）※住宅省エネラベルの評価業務欄に○印が付いている機関）「住宅の品質確保の促進等に関する法律」に規定する登録住宅性能評価機関が発行する「エコポイント対象住宅証明書＊」又は「エコポイント対象住宅証明書（変更）＊」（＊エコポイント対象住宅判定基準が「住宅事業建築主基準」に該当するとされたものに限ります。）
*2	「長期優良住宅の普及の促進に関する法律」に基づき「長期優良住宅」の認定を受けた住宅です。
*3	このほか、新築時に【フラット３５】を利用して建設された住宅等、省エネルギー対策等級２相当以上の住宅であることが確認できる場合で、かつ、上記に定める耐震性基準又はバリアフリー性基準を満たす場合は、【フラット３５】Ｓエコ（金利Ａプラン）をご利用いただけます。
*4	中古マンションらくらくフラット３５のうち【フラット３５】Ｓ（省エネルギー性（外壁等断熱）に適合するもの）として登録された住宅については、「中古マンションらくらくフラット３５物件検索」でご確認いただけます。
*5	このほか、新築時に【フラット３５】を利用して建設された住宅等、省エネルギー対策等級２相当以上の住宅であることが確認できる場合は、【フラット３５】Ｓエコ（金利Ｂプラン）をご利用いただけます。
*6	免震建築物は、「住宅の品質確保の促進等に関する法律」に基づく住宅性能表示制度の評価方法基準1-3に適合しているものを対象とします。
*7	一定の更新対策とは、躯体天井高の確保(2.5ｍ以上)及び間取り変更の障害となる壁または柱がないことです。
*注	以下の技術基準は、「住宅の品質確保の促進等に関する法律」に基づく住宅性能表示制度の性能等級と同じです。住宅性能評価書を取得しなくても【フラット３５】Ｓをご利用いただけます。【フラット３５】Ｓエコ（金利Ａプラン）の（新築住宅・中古住宅共通の基準）のうち、(3)及び(4)の技術基準【フラット３５】Ｓエコ（金利Ａプラン）の（中古住宅特有の基準）のうち、耐震性及びバリアフリー性の技術基準【フラット３５】Ｓエコ（金利Ｂプラン）の（新築住宅・中古住宅共通の基準）の省エネルギー性の技術基準【フラット３５】Ｓベーシック（金利Ａプラン）の（新築住宅・中古住宅共通の基準）【フラット３５】Ｓベーシック（金利Ｂプラン）の（新築住宅・中古住宅共通の基準）

※https://www.flat35.com/tetsuduki/flat35s/tech.htmlを参照

フラット35リフォームパック
中古住宅購入時に伴うリフォーム工事資金も含めた総額の資金用途での利用が可能です。

フラット35リフォームパックの利用について
1．中古住宅の購入後に、設備や水廻り、内装の大規模リフォームなどの規定条件に合致したリフォームエ事が伴うことが前提。
2．金融機関がフラット35と民間住宅ローンを組み合わせた商品です。
3．利用の場合は「中古住宅特例融資」の申し出を行う必要があります。通常、購入
価格の9割までとなっている融資限度額が、「中古住宅の購入価格十リフォーム工事費」の9割まで引き上げらことができる。

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名称	実質金利(％)	優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
変動金利	10年金利	20年金利
新生銀行	0.45	0.75	0.95	なし ○	なし ○	②契約事務手数料/保証料借入金額がいくらでも55,000円～ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45％のみ、借入金額×2.2%	無料	不要 ○	あり ○	詳細
住信SBIネット銀行	0.580	0.78	1.41	なし ○	なし ○	借入額の2.20%（税込）	33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
りそな銀行 ※2020年3月適用金利	0.629	0.80	1.10	あり ×	なし ○	33,000円（税込）＋お借入金額×2.2％	無料～33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
三菱ＵＦＪ銀行	0.675	0.84	3.04～3.19	あり ×	あり ×	33,000円（税込）	無料～16,500円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細

名称	表面金利(％)			優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
名称	変動金利	10年金利	20年金利	優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
新生銀行	0.45	0.75	0.95	なし ○	なし ○	②契約事務手数料/保証料借入金額がいくらでも55,000円～ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45％のみ、借入金額×2.2%	無料	不要 ○	あり ○	詳細
住信SBIネット銀行	0.380	0.58	1.21	なし ○	なし ○	借入額の2.20%（税込）	33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
りそな銀行 ※2020年3月適用金利	0.429	0.60	0.90	あり ×	なし ○	33,000円（税込）＋お借入金額×2.2％	無料～33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
三菱ＵＦＪ銀行	0.475	0.64	2.84～2.99	あり ×	あり ×	33,000円（税込）	無料～16,500円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細

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名称	金利					事務手数料	保証料	来店	金利優遇条件	繰上げ返済	詳細
	フラット35		フラット35S
	15年以上～20年以下	21年以上～35年以下	当初5年	6～10年目	11年目以降
住信SBIネット銀行フラット35	1.03%	1.12%	0.78%	0.78%	1.03%	借入額の0.99%（税込）～	なし	不要	なし	無料	詳細
楽天銀行フラット35	1.02%	1.11%	0.77%	0.77%	1.02%	借入額の1.10%	なし	要	なし	無料	詳細
ARUHI	1.02%	1.11%	0.77%	0.77%	1.02%	借入額の2.0%	なし	要	なし	無料	詳細