住宅ローンの融資可能限度額について | https://xn--hekm0a443zu0m27w9kmkr7c.com

今回は、融資限度額についての詳細と収入と物件の条件について、ならびに、金利と返済期間によっては融資可能額がどう違ってくるかについてご紹介します。

1. 融資限度額についての詳細と収入と物件の条件について

まずは、融資限度額についてご紹介します。
住宅ローンには「いくらまでなら貸してもらえる」という融資限度額があります。そして、融資限度額には、物件による制限(担保価値)と借入者の所得による制限の二つがあり、いずれか低い方が融資額の上限となります。

(1)物件による制限

第一に、物件による制限について見ますと、民間の金融機関の融資限度額は一般的に購入金額や物件評価額の8～9割となっています。もっとも、借換の場合には担保価値を超える金額の融資を受けることができるローンもあります。そして、フラット35や財形住宅融資は、マイホーム価格の100％を借入れることができます。

(2)所得による制限

第二に、民間の金融機関の所得による制限は下表の通りですが、金融機関により異なります。また、所得による制限を緩和する方法として、配偶者や親・子など同居予定の家族との所得合算があります。

所得による制限（民間金融機関の例）

税込年収	返済負担率
250万円未満	25%以内
400万円未満	30%以内
400万円以上	35%以内

注：返済負担率＝年間返済額合計/税込年収

(3)融資限度額の目安の試算

第三に、(1)と(2)を前提とすると、実際にどのくらいまで融資してもらうことができるかは、次のような方法で試算できます。もっとも、実際に融資を受けようとする場合には金融機関や金融機関所定の審査があり、審査の結果によっては、申込みどおりの融資を受けられない場合もあります。例えば、税込年収が700万円のAさんが、4000万円のマンションを購入する予定であるとすると、以下のような資産になります。

・物件による制限は、購入金額の8割ですから、4000万円×80％=3200万円となります。
・年収による制限、つまり年間返済額は、700万円×35％=245万円となります。

そして、年間返済額から融資可能額を計算するには、
年間返済額÷借入金100万円あたりの毎月返済額×100万円で試算します。

例えば、金利3％、30年、元利均等返済の100万円あたりの毎月返済額は4216円なので、Aさんの場合、
(245万円÷12)÷4126円×100万円＝約4842万円となり、物件価格による制限の3200万円までは融資を受けることができることがわかります。

2.金利と返済期間によっては融資可能額がどう違ってくるか

次に、金利と返済期間によっては融資可能額がどう違ってくるかについてご紹介します。この点に関して、100万円あたりの毎月の返済額は、元利均等返済で毎月払いの場合、金利と返済期間に応じて下表の通り変化します。

したがって、3000万円を25年返済、金利2％で借り入れた場合には、3000万円を100万円で割ると30となり、表で25年返済、金利2％の箇所を見ると、4238万円なので、それをかけます。そうすると、月々の返済が127140円になることが計算できます。

金利	20年返済	25年返済	30年返済	35年返済
1.5%	4825	3999	3451	3061
2.0%	5058	4238	3696	3312
2.5%	5299	4486	3951	3574
3.0%	5545	4742	4216	3818

(単位：円)

3.おわりに

以上、今回は、融資限度額についての詳細と収入と物件の条件について、ならびに、金利と返済期間によっては融資可能額がどう違ってくるかについて、ネットを調べてご紹介しました。住宅ローンをご利用の際に参考にしていただければ幸いです。