疾病保障つきの住宅ローン | https://xn--hekm0a443zu0m27w9kmkr7c.com

　住宅ローンのサービスの一環として「疾病保障つき」というものがありますが、それもローンの種類によって様々あります。どういったものを重点 的に見ればいいのでしょうか。また、 疾病保障のサービスとしておすすめのものは何でしょうか。今回はこれらの問題についてネットを調べてご紹介します。なお、次のサイトを参考にします。 【All About】

1.疾病保障つきの住宅ローンのサービスの種類と特徴

　
　 通常の住宅ローンでは、借入している人が死亡や高度障害状態になった時に備えて、債務残高が保障されてローンの残高が0円になる団体信用生命保険に加入し ます。しかし、そこまで至らない場合は、仮にがんになって働けない状態だとしても住宅ローンを返済し続けなければなりません。 そこで、働けない状態になった時でも返済の不安をなくすために、疾病保障付きの住宅ローンが登場し、最近は商品数も増えてきました。

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商品の種類によって対象となる疾病の内容が異なりますので、住宅を購入する人は悩むところです。そこで以下では、どのような疾病保障付きのローン商品があり、どのような特徴があるのかをご紹介します。

(1)どのような内容になっているのか?
　 ローン商品によって異なるものの、主な保障内容として2つあります。ひとつは、保障の対象となっている疾病で所定の状態になった時に、債務残高が保障され てローンの残高が0円になる内容です。もうひとつは、保障の対象となっている疾病で所定の状態が継続している場合に、ローン返済額が保障される内容です。 また、病気やケガで入院した場合に、入院一時金を支払う内容や、ローン返済額に連動した額が支払われるローン商品もあります。


(2)疾病保障つきのローンの対象となっている疾病
　疾病保障付き住宅ローンの対象になっている疾病の種類や概要は次の通りです。どの疾病も発症するだけでローン残高が0円になるわけではなく、各ローン商品ごとや疾病ごとに次のような決め事があります。

1)がん…保障開始日以降に、生まれて初めてガンになったと医師により診断され確定した場合に、保障の対象となります。しかし、上皮内ガン(上皮内新生物）は、診断給付金支払いの対象外となります。

2)急性心筋梗塞…融資開始日以降にに発病し、初めて医師の診療を受けた日から60日以上労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断された時、保障の対象となります。

3)脳卒中…融資実行日以降に発病し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日から60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断された時、保障の対象となります。

4)高血圧症…融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に、高血圧症で就業不能状態となり、その状態が1ヵ月を超えたローン返済日以降も継続した場 合、保障の対象となり、ローン返済相当額が保険金として支払われます。ただし、1回の就業不能状態に対する保険金の支払いはローン返済相当額12回分を限 度とします。また、ローンお借り入れ期間中通算して36回以内となります。また、就業不能状態が1年以上続いた場合は、その時点のローン債務残高相当額が 保険金として支払われ、住宅ローン残高が0円になります。

5)糖尿病、慢性腎不全。肝硬変、慢性膵炎…内容は高血圧症と同じです。
　ただし、がん、急性心筋梗塞、脳卒中についても高血圧症と同様の保険内容としているローン商品もあります。


(3)保障の対象となる疾病の組合せ
　疾病保障つき住宅ローンを提供している銀行でも、その保障の対象となる疾病の組合せは様々です。

1)がんの保障つき
　がんだけを保障対象としています。

2)三大疾病保障つき
　疾病数が3の場合には、「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」が対象となっています。

3)七疾病保障つき
　三菱東京ＵＦＪ銀行で取り扱いしている設定で、「がん」「脳卒中」「急性心筋梗塞」と、「高血圧性疾患」「糖尿病」「慢性腎不全」「肝硬変」の生活習慣病を対象としています。

4)八疾病保障つき
　七疾病保障の、「がん」「脳卒中」「急性心筋梗塞」と、「高血圧性疾患」「糖尿病」「慢性腎不全」「肝硬変」に、「慢性膵炎」がプラスされます。

5)入院保障つき
　三大疾病保障等に更にプラスする保障で、同じ疾病が保障の対象となります。


(4)保険料の設定　
　 保険料は通常の住宅ローン金利に保障分を上乗せするタイプと、別に保険料として設定しているタイプがあります。金利に上乗せするタイプは、年齢によって保 険料に差はなく、がんのみを保障対象とした場合は、だいたい通常の融資金利に年0.2%上乗せとなっています。三大疾病等は通常の融資金利に年 0.25～0.3%上乗せとなっています。なかには保障の大きさと保険料負担を半分にした商品もあります。保険料を別に設定しているタイプでは、誰でも同 条件ではなく、加入の年齢によって保険料に差をつける等しています。なお、いずれの場合も借入額によって保険料は異なります。


(5)年齢の条件
　 各疾病保障付きローンでは、借入時や保障してくれる期間に年齢制限を設けています。借入時の年齢上限は「45歳まで」や「50歳まで」となっているケース が多く、保障期間の上限は「75歳まで」や「80歳まで」となっているケースが多いです。もし住宅ローンを返済中に保障期間の上限に達した場合は、保障は 終了し、ローンの返済は継続します。 なお、住宅ローンを借りられる年齢条件と保障を付けられる年齢は必ずしも一致していないので、借入申込みする前に十分に確認しておく事が重要です。 　


(6)注意点
　なお、疾病保障つき住宅ローンに関しては、次の点に注意しなければなりません。
まず、保障期間は住宅ローンの借入期間と同じで、途中から保障を付けたり途中で保障だけやめることはできません。なかには保険料相当額が3ヵ月続けて引き 落としできなかった時は自動的に脱退させられる商品もあります。また、一般的に保障開始日はご融資日から3ヵ月を経過した日の翌日となります。 さらに、他にも過去ガンに罹患したことのある人や、 がん以外でも健康状態によっては加入できない場合等があるので、申込みには注意が必要です。

2.おすすめの疾病保障のサービス

　以上1.では、疾病保障サービスつきの住宅ローンの特徴と注意点をご紹介しました。そこで続けて、おすすめの疾病保障のサービスをご紹介します。


(1)JAバンクの9大疾病保障付住宅ローン
　 その第一は、JAバンクが提供している9大疾病保障付住宅ローンです。この住宅ローンによって、9大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧症・慢性腎 不全・慢性膵炎・肝硬変・糖尿病・ウイルス肝炎）により所定の状態と診断された場合、対象の住宅ローンが全額返済されます。
　所定の状態とは、次の通りです。
　・がん　 保険対象期間内に、生まれて初めて悪性新生物（上皮内がん、および皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんを除く）に罹患し、医師によって診断確定されたとき。ただし、保険対象期間の初日から起算して90日以内に悪性新生物と診断された場合を除きます。
　・急性心筋梗塞　保険対象期間内に、急性心筋梗塞を発病し、初診日から60日以上、所定の労働制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断されたとき。
　・脳卒中　対象期間内に、脳卒中を発病し、初診日から60日以上、言語障害等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断されたとき。
　・ 高血圧症・慢性腎不全・慢性膵炎・肝硬変・ウイルス肝炎　 保険対象期間内に、高血圧症、慢性腎不全、慢性膵炎、肝硬変、糖尿病またはウイルス肝炎を発病し、その疾病により被保険者の経験、能力に応じたいかなる業 務にも全く従事できない状態が、その状態となった日からその日を含めて365日以上継続したとき。


(2)三井住友銀行の8大疾病保障付住宅ローン
　第二は、三井住友銀行が提供している8大疾病保障付住宅ローンです。8大疾病とは三大疾病［ガン（上皮内ガンを除く）・急性心筋梗塞・脳卒中］および5つの重度慢性疾患［高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎］を指します。
　三井住友銀行が提供している8大疾病保障付住宅ローンにおいては、お借入時の年齢に応じて保障内容が次の通り異なります。

1)お借入時の年齢が20歳以上46歳未満の場合
　保障開始日(ご融資日から３カ月を経過した日の翌日以降に、次のような条件を満たせば、住宅ローン残高は0円となります。ただし、ガンに罹患したことのある方は、ご加入できません。
　・ガン(上皮内ガンを除く)と診断された場合。
　・急性心筋梗塞または脳卒中と診断され、所定の状態から60日以上継続したと診断された場合。
　・高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、または慢性膵炎と診断され、就業不能状態が13ヵ月を超えて継続した場合。また、就業不能状態が1ヵ月を超えて継続したら、約定返済相当額が最長12ヵ月間保障されます。

2)お借入時の年齢が46歳以上56歳未満の場合。
　 保障開始日(ご融資日から３カ月を経過した日の翌日以降に、ガン(上皮内ガンを除く)、急性心筋梗塞、脳卒中、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、ま たは慢性膵炎と診断され、就業不能状態が12ヵ月を超えて継続した場合。また、単に就業不能状態となったら、約定返済相当額が最長12ヵ月間保障されま す。
　なお、就業不能状態（就業できない状態）とは、被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態をいいます。就業不能状態は、医師の診断書等の資料に基づき保険会社が判断いたします。 　
　

(3)イオン銀行の8大疾病保障付住宅ローン
　第三は、イオン銀行が提供している8大疾病保障付住宅ローンです。次の場合に住宅ローン残高が0円になります。

1)生まれて初めてガンと診断された場合。初期のガンも含みます。さらに、完治した後も住宅ローンは0円のままです。ただし、「上皮内新生物（大腸の粘膜 内ガン、膀胱や尿路、乳管などの非浸潤ガンを含む）」および「皮膚の悪性黒色種以外の皮膚ガン」は保障対象外となります。また、保障開始日は、ローン実行 日（加入日）から91日目となります。保障開始日前に罹患したガンは医師による診断確定が保障の開始日以降であっても保障の対象となりません。

2)脳卒中または急性心筋梗塞で、所定の状態が60日以上継続した場合。所定の状態とは、脳卒中については言語障害・運動失調・麻痺等の他覚的な神経学的 後遺症が継続した場合、急性心筋梗塞については労働制限を必要とする状態が継続した場合です。 保障開始日は、ローン実行日（加入日）から3ヵ月を経過した日の翌日となります。
　また、保障開始日以降に、脳卒中、急性心筋梗塞 により就業不能状態となった場合、最長2ヵ月間のローン返済額を保障します。さらに、就業不能状態がローン約定返済日まで継続した場合、1回の支払事由に ついて最長2ヵ月間(通算36ヵ月)はローン返済額を保障します。なお、就業不能状態とは、入院や医師の指示による自宅療養などにより、被保険者本人の経 験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態のことです。

3)高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、または慢性膵炎で就業不能状態になり、その状態が12ヵ月継続した場合。保障開始日は、ローン実行日（加入日）から3ヵ月を経過した日の翌日となります。
　また、就業不能状態が継続した場合、就業不能状態である期間中のローン返済額を最長12ヵ月間お支払いします。さらに、就業不能状態がローン約定返済日まで継続した場合、1回の支払事由について最長12ヵ月間(通算36カ月)はローン返済額を保障します。


3.おわりに
　以上、疾病保障つきの住宅ローンのサービスの種類と特徴、及びおすすめの疾病保障のサービスについてご紹介しました。疾病保障つきの住宅ローンへのお申込を検討されている方のご参考になれば幸いです。