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住宅ローンと上手に付き合う

マイホームは人生で一番大きな買い物です。資金計画の第一歩は、適正な「予算」を検討することからスタートしましょう。つい気が大きくなって、予算オーバーの物件を購入してしまうと、住宅ローンの支払いが厳しくなったり、将来子どもの教育費が不足するなんてこともあるかもしれません。

教育費が不足するなんてことにならないように、現在の年収や貯金額、これからのライフプランを考慮した住宅ローンを組んで、生活が無理にならないマイホーム計画を立ててみてはいかがでしょうか？
そうすれば比較的楽に返済できると思います。

住宅購入は、年収の5倍までの価格にしたほうがいい？　ライフプランの中もで支出の多い時期を基準にしましょう！

住宅購入は、「年収の5倍までなら大丈夫」とよく言われます。しかしこれはあくまで大雑把な目安にしかなりません。仮に年収が500万円だとしたら、2500万円が購入の限界になる計算となります。ですが、これでは頭金や住宅ローンの金利が考慮されていないので、きちんと資金計画を立てる必要があります。

無理のない資金計画を立てるためには、これからのライフプランの中で、「子どもの教育費」コレがもっとも膨らむ時期を基準に住宅購入費用を考える必要があります。まずは、家族の生活費や教育費が5年～10年後、15年後～20年後にどのくらいかかるか、ライフプランを書き出して見ましょう。

住宅予算は、自己資金＋住宅ローンが基本。住宅ローンは「返せる額」で考えましょう！

住宅のために出せる自己資金（頭金＋諸費用）と、住宅ローンで用意できる金額の合計が、その家庭の「住宅費用予算」です。自己資金（頭金）をどのくらい用意すればいいか悩む人もおおいようですが、住宅購入価格の2割、諸費用を含めて3割は用意しましょう。

頭金さえあれば住宅ローンの優遇条件を受けることも不可能ではありません。
住宅ローンは金融機関から「借りられる額」ではなく、「返せる額」にすることがポイントです。「借りれる額」の限度額まで借りてしまうと、将来支出が増えたときに返済がかなり厳しくなってしまうことは目に見えています。住宅ローンの返済額は年収の20%以下に抑えましょう。

住宅ローンプランの目安は？

毎月返済額と返済期間から試算した借入可能額の目安

返済額（月）	返済期間
	20年ローン	25年ローン	30年ローン	35年ローン
8万円	1,442万円	1,687万円	1,897万円	2,078万円
10万円	1,803万円	2,108万円	2,371万円	2,598万円
12万円	2,163万円	2,530万円	2,846万円	3,118万円
14万円	2,524万円	2,952万円	3,320万円	3,637万円
16万円	2,884万円	3,374万円	3,795万円	4,157万円
18万円	3,245万円	3,795万円	4,269万円	4,677万円
20万円	3,606万円	4,217万円	4,743万円	5,196万円

※金利3%、元利均等払い、ボーナス返済なしの場合

年収400万円未満で買える物件は？

年収が400万円の場合住宅ローン返済額は年間80万円が限度です。毎月の返済額は7万円以下に抑えることが大切です。

仮に自己資金が1,000万円あれば30年ローンで1,500万円ほど借入れて、2,500万円の住宅が購入可能です。自己資金が500万円なら2,000万円の住宅を購入できます。
ただし無理は禁物です。

返済期間は35年以内、70歳までにしましょう。子育て世代でゆとりが少ない場合、返済期間は長めに設定し、月々の返済を抑えておけば、教育費負担に備えられます。
繰上返済という手もありますし……。

年収500万円～800万円で買える物件は？

年収500万円世帯の住宅ローン返済は、500万円×0.2＝年100万円です。上の表の毎月返済額が8万円になりますから、35年ローンで約2,000万円の融資が可能です。自己資金が500万円なら2,500万円、1,000万円なら3,500万円の住宅が購入できます。

年収が600万円の場合、35年ローンで2,500万円の借入ができ、年収700万円なら約3,100万円の借入が可能です。この金額に頭金を加えた金額が購入可能物件です。
年収800万円の場合、35年ローンで3,600万円の借入が可能なので、頭金が1,000万円なら4,600万円の住宅が購入できます。

年収1,000万円以上で買える物件は？

年収1,000万円の世帯は、かなりの高額物件も購入可能になります。25年ローンを組めば、約4,700万円、35年ローンなら約5,200万円の融資が受けられます。

仮に自己資金が2,000万円あれば、7,000万円の物件購入も手が届きます。
毎月の返済額は20万円ほど。ここの所得層は収入が高くとも、教育費の支出が多いため、やはり年収の20%以内に抑えたほうがいいでしょう。

年収別　購入できる物件価格（35年ローン・頭金500万円の場合）

年収	購入できる物件
400万円	2,000万円
500万円	2,500万円
600万円	3,000万円
700万円	3,600万円
800万円	4,100万円
1,000万円	5,700万円

※上記物件価格はあくまで試算です。

5年後、10年後の年収を考えて、「返せる額」で物件を決めましょう。
住宅購入時は、ついつい舞い上がってしまうものです。そして数百万円の予算オーバーをするケースもけっして少なくありません。そういった無理を重ねてしまうと、その後の生活に大きなしわ寄せが生じてしまいます。年収はあくまで目安に過ぎません。無理なく「返せる」ローン計画を立てましょう。

いかがだったでしょうか？
どんな家に住めるか、わかってきたでしょうか？
大きな買い物ですので、慎重に慎重を重ね、石橋を叩いて渡るくらいの慎重さが必要だと思います。

よーく考えて、しっかり未来予想図を作りましょう。
でないと、せっかく買った住宅を手放さなきゃいけない、なんてこともありえますから。