住宅ローン何歳までに借りるべき?
いらっしゃいませ、Oさんですね?住宅ローン相談室にようこそ。本日は私Hがご案内いたします。
…なるほど。住宅ローンを組みたいけど、年齢的にいつごろまでに借りればよいか知りたいと。失礼ですが、おいくつですか?28歳。ご家族は?つい先日、職場結婚された!おめでとうございます。ちなみにお仕事は?都立高校の数学の先生ですか。まぁ、公務員ですからリストラや倒産とかでいきなり職を失うことはありませんし、お給料も初任給は一般企業より安いですが勤続年数と共に確実に上がりますので割と若い時分からローンを組まれる人も結構いますね。でも確か都立高校の1校の勤務期間は最長6年ですよね?で、前の赴任先は吉祥寺、今は?豊島区。で、次は八丈島とか奥多摩とかもありうるわけですよね?大変ですね、年齢以前にどこに家を買うのがいいのか、そちらで迷いますよね…
●家の買い時はいつ頃?
先生、質問。何故家が欲しいと思うのですか?
結婚したからですか。それで心機一転、と。
正直申しまして、それではまだ早いですね。いえ、分かりますよ。返済に最長で35年もかかるローンですし、老後のこともありますからね。
では、現在の年収は?350万円。奥さんは専業主婦?まだ現役で年収300万。貯金はどれぐらいで?ふむふむ。夫婦の年収の合算が650万円ですからそこは十分だと思いますが、貯金がまだ少ないかな。
よりベターなタイミングとしましては、お子さんが生まれてある程度成長してからがよろしいと思います。その頃には今後のご家族の将来図が描けているでしょう。それに十分な頭金が用意できるぐらいに貯金も貯まっているでしょうから金融機関にも信頼していただけるでしょう。
例えば私の父は運送屋でトラックの運転手をしていました。給料は普通のサラリーマンの2倍近く稼いでおり、貯金も相当貯めていたのですが、家を購入したのは私が小学校に上がる頃でした。当時の父の齢ですか?37でしたね。
●住宅ローンは家賃にあらず
現在お住まいの住居の家賃はおいくらで?13万円?えっと、もしかして「今、このくらい払えているんだからローンもそのくらいなら余裕では?」とお考えではありませんか?…やっぱり。
不動産屋や金融機関の提示する毎月の支払額とアパートの家賃は違いますから。アパートなら、これ以上この家賃では無理と思ったらもっと安い物件に引っ越せばいいでしょうが、ローンは今後何十年もかけて払い続けるものですからね。公務員ですから、今後の景気次第で給料が下がることもあればボーナスカットになることもありますよね?そういう将来も見据えた上で、予算を考えないと後で痛い目を見ますよ。お気をつけて。
●繰上決済は得か損か?
例えば、ローンを組んでから繰上返済を繰り返し10年経たずに完済した、なんてケースもございます。ただ、繰上返済を濫用したために「繰上返済貧乏」になる人もいますのでそこは要注意。って、そもそも繰上返済って何?ですよね。
簡単に申せば、ローンの返済期間を短縮するために返済予定額に上乗せして返済することです。つまり、今月は借金3万円返済する予定なのをもう2万円上乗せすると言えば分かりやすいですか?そうすることで返済予定期間の短縮と利息を減らす効果があるわけです。
ただこれはよほどの余剰金がない限りはお勧めしません。例えば、ローンを組んで3年目くらいに100万円余裕ができたから上乗せするか…とか。下手にガンガン繰上返済に突っ込んで、突然Oさんが病気か怪我で長期入院するはめになったらどうなります?実際いるんです、そういうのが原因で 繰上返済貧乏になってウチに相談に来る人。
住宅ローンについてこんな風に言う人がいました。(金融機関にもよるが)タダ同然の利息でお金を貸してくれて、タダで生命保険に入っていられる素晴らしい金融商品だと。
例えば繰上返済で完済した翌日あなたが事故で死んだとします。マイホームは家族のものですが、貯金はゼロ!それなら貯金したほうがマシ。あなたが1千万円貯金してたとして事故で死んだ場合、住宅ローンの残債は団信が全部持ってくれ、貯金は全額家族のものです。どっちがいいでしょうか?とね。
なるほど!と思わず膝を叩きましたね。
●いつ買うべきかの最適解は?
多くの金融機関では75歳~80歳までに完済できれば何歳からでもローンを組むことは可能です。一般的な家を購入するなら、購入代金の2~3割の自己資金を用意できればご希望の物件が購入できますので、定年までに払いきれるくらいの頭金を用意できるようギリギリまで粘って貯金すればいい値段の邸宅を買うことも可能です。
でも一番重要なのは、「何のために家を買うのか?」「自分達家族にとって、どんな家を買うのが一番なのか?」をご家族でよく話し合った上で物件を決めることでしょうね。それがOさん一家の最適解になるはずです。
とても勉強になりました?そんなそんな(先生に言われるとか何かこそばゆいな)。
また何かございましたらいつでも遠慮なくご相談ください。
住宅ローン金利比較(新規・借り換えでの適用金利)
名称 | 表面金利(%) | 優 遇 条 件 |
保証料 | 事務 手数料 |
繰上返済 手数料 (変動) |
来店 | 疾 病 保 険 |
詳細 | ||
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変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
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![]() 新生銀行 |
0.45 | 0.75 | 0.95 | なし ○ | なし ○ | ②契約事務手数料/保証料 借入金額がいくらでも55,000円~ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45%のみ、借入金額×2.2% | 無料 |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 住信SBIネット銀行 |
0.380 | 0.58 | 1.21 | なし ○ | なし ○ | 借入額の2.20%(税込) | 33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() りそな銀行 ※2020年3月 適用金利 |
0.429 | 0.60 | 0.90 | あり × | なし ○ | 33,000円(税込)+お借入金額×2.2% | 無料~33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 三菱UFJ銀行 |
0.475 | 0.64 | 2.84~2.99 | あり × | あり × | 33,000円(税込) | 無料~16,500円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
優遇条件について
優遇条件がない場合、条件なく、表示金利で融資を受けることができます。
優遇条件がある場合、融資の優遇条件として「その銀行の預金口座を給与振込口座にする」「クレジットカードを作る」「投資口座を作る」などが必要 になります。
固定金利ならこちらの金融機関がおすすめ |
名称 | 金利 | 事務手数料 | 保証料 | 来店 | 金利 優遇条件 |
繰上げ 返済 |
詳細 | ||||
フラット35 | フラット35S | ||||||||||
15年以上~20年以下 | 21年以上~35年以下 | 当初5年 | 6~10年目 | 11年目以降 | |||||||
![]() 住信SBIネット銀行フラット35 |
1.03% | 1.12% | 0.78% | 0.78% | 1.03% | 借入額の0.99%(税込)~ | なし | 不要 | なし | 無料 | 詳細 |
![]() 楽天銀行フラット35 |
1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の1.10% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |
![]() ARUHI |
1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の2.0% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |