親子リレーローンを上手に借りる3つのステップ
親子リレーローン、一体どんなローン??
日銀の大規模な金融緩和政策により、金利が大分安くなっています。
この流れを受けて、住宅ローンを組み、家を建てる人が増えているようです。
住宅購入は人生で1番の買物とされています。
でも、住宅ローンを組むことで、大きな負債を抱え、破産してしまう人もいる模様。
そうならないためにも、資金の管理は徹底して行いたいもの。
そこで、今回は親子で住宅ローンを組む、『親子リレー返済』を特集。
一体、どのような仕組みのことをいうのでしょうか??
さっそく徹底解剖していきます!!
言葉のニュアンスで、なんとなく想像しやすい言葉だと思います。親子リレーローンは、簡単に言えば、親と子でリレー形式にローンを払う方法です。親子での収入を合算し、住宅ローンを借入できるので、通常よりも高い金額の融資が可能。
自分の両親が高齢であり、支払い終了日が80歳を超えていても、
子供が払うことができるので、リレーローンを組む人が最近増えています。
基本的に、住宅ローンは年齢が大きく関わっています。
70歳以上は借入ができませんし、また正社員でないと厳しいのが現実。
親子リレーローンであれば、そこまでシビアになる必要がなく、重宝されています。
ここでは、一般的な親子リレーローンの要件を見てみましょう。
長期固定ローン。フラット35では、こんな風に親子リレーローンを仕組みを定めています。
(1)申込本人の子供・孫などの方々に定期的に収入がある
(2)申込時の年齢(子供・孫)の年齢が70歳未満
(3)連帯債務者になることができる人が1名以上いる
(1)~(3)までの要件がすべてクリアできる場合、融資が開始されます。
意外と多い?親子ローンの甘い罠とは??
仕組みだけ見ると、おトク感が満載の親子リレーローンですが、実はそんなことはありません。
住宅ローンは金融機関が持ち、展開している商品なので、銀子にとっても旨味がある話です。
単純に注意すべき点が結構あるので、借りる際には気をつけなければならない点がいくつかあります。
(1)親→子へ引き継いだ際、ローンの負担が大きい
まず、最初にローンの支払いをするのは、子や孫に対して、親にあたる人たちです。
親子リレーローンの場合は両親の年齢も高齢になる場合が多いので、
ローンの支払いを終える前に引退しています。
その期間に子供や孫の収入が上がれば問題はないのですが、
収入がほとんど上がらずに、ローンを引き継いだ場合、地獄です。
さらに最悪なのは、ローン返済中、親がなくなった厳しい。
団信の契約をすれば、債務者が亡くなった場合、借金はチャラになる場合がありますが、
親子リレーローンで団信に加入するのは、親の世代ではなく、子の世代になることが
一般的なので、両親が亡くなった場合、残った負債をすべて子が担うことになるのです!!
(2)相続権の問題がアリ!!話し合いは必須です!
親子リレーローン。土地や家屋の相続権、持ち物は誰のものになるのでしょうか?
基本的には、土地や家屋が親の持ち物であれば、すべて子供に相続権があることになります。
しかし、リレーローンを組んだ場合、抵当権(※参照)も設定するので、
ローンを支払っている人の持ち物になります。
これにより、リレーローンを組んだ時点で、相続する人が自動的に決まるので、
後々の相続に亀裂を生む場合もあります。よって、相続については事前に合意をとらないと、
家族争議のもとになるので、注意が必要です。
<※抵当権>
抵当権とは住宅ローンなどでお金を借りたときに、家と土地をその借金の担保として確保しておくためのもの
(3)新しいローンは組めません!!
1番注意しなければならない点は、親が住宅ローンを返済中であっても、
リレーローンを組んだ場合、子供は新たに住宅ローンを組むことができません。
住宅ローンは長期の返済になるので、長い道のりです。その間に何が起こるかわかりませんね。
両親と別居することになる可能性もあります。
ありがちなのは、配偶者の希望で家を出て行く必要が出た場合。
ドラマではありませんが、姑と嫁の問題は結構頻繁に起きるものです。
たとえ家を出ても、住宅ローンを新たに組むことができません。
残るのは家を失った喪失感と、住宅ローンのみ……。
こんなことにはなりたくありませんね。
まとめ
メリットもデメリットもある、親子リレーローン。
やはり、メリットは親子でローンを組むため、ある程度の金額の融資を受けることができます。
特に、二世帯住宅を目指す方にはうってつけのローンですね。
しかし、その分デメリットもあります。
相続する人間が限定されたり、別居する場合はかなりの覚悟が必要になったりします。
未来を見通すことは難しいので、あらかじめ、かなりの話し合いが必要になるでしょう。
長期間返済をするのですから、親と子の間に起こりうる可能性を想定し、
お互いに納得した上で、親子リレーローンを検討しましょう!!
Tags: 連帯債務者
住宅ローン金利比較(新規・借り換えでの適用金利)
名称 | 表面金利(%) | 優 遇 条 件 |
保証料 | 事務 手数料 |
繰上返済 手数料 (変動) |
来店 | 疾 病 保 険 |
詳細 | ||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
||||||||
![]() 新生銀行 |
0.45 | 0.75 | 0.95 | なし ○ | なし ○ | ②契約事務手数料/保証料 借入金額がいくらでも55,000円~ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45%のみ、借入金額×2.2% | 無料 |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 住信SBIネット銀行 |
0.380 | 0.58 | 1.21 | なし ○ | なし ○ | 借入額の2.20%(税込) | 33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() りそな銀行 ※2020年3月 適用金利 |
0.429 | 0.60 | 0.90 | あり × | なし ○ | 33,000円(税込)+お借入金額×2.2% | 無料~33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 三菱UFJ銀行 |
0.475 | 0.64 | 2.84~2.99 | あり × | あり × | 33,000円(税込) | 無料~16,500円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
優遇条件について
優遇条件がない場合、条件なく、表示金利で融資を受けることができます。
優遇条件がある場合、融資の優遇条件として「その銀行の預金口座を給与振込口座にする」「クレジットカードを作る」「投資口座を作る」などが必要 になります。
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名称 | 金利 | 事務手数料 | 保証料 | 来店 | 金利 優遇条件 |
繰上げ 返済 |
詳細 | ||||
フラット35 | フラット35S | ||||||||||
15年以上~20年以下 | 21年以上~35年以下 | 当初5年 | 6~10年目 | 11年目以降 | |||||||
![]() 住信SBIネット銀行フラット35 |
1.03% | 1.12% | 0.78% | 0.78% | 1.03% | 借入額の0.99%(税込)~ | なし | 不要 | なし | 無料 | 詳細 |
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1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の1.10% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |
![]() ARUHI |
1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の2.0% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |