転職したばかりでも住宅ローンは借りれるの?
いらっしゃいませ、Tさんですね?住宅ローン相談室にようこそ。本日は私Hがご案内いたします。
ほぉ、転職なさったんですか。失礼ですが、どのようなお仕事を?…出版社の営業マンですか。××出版に10年ほどいて…中小出版社では結構なところですよね。で…○○社からオファーがあって、お子さんも大きくなってそろそろ今のアパートでは手狭になると思って○○社に移ったと。○○社ですか、大手も大手ですねぇ。差し支えなければ、前の会社の年収は?450万。○○社は?700万出すと言われた。はぁー。出版不況と言われて久しいですけど、やっぱり安定してますねぇ(ウチも見習って欲しいよ…)。
ということは、ご相談は…転職してすぐ住宅ローンを組むことはできるか?ですね。
●住宅ローンを組むための条件は?
一般的にはと申しますか、多くの金融機関では審査の条件としてまず「収入が安定しているか」「勤続年数は3年以上か」を挙げています。そこをベースとして、会社の規模に自己資金の額、購入する住宅の担保価値、年収に占める年間返済額の割合などを考慮した上で、この人はちゃんとローンを返せるかどうかを判断するんですね。で、返せると判断したら融資することを決定、そうでないなら…皆まで言うことないですね。
そう考えると、今の会社には少なくとも3年勤めてませんし、安定した収入をもらえているかと言えば、まだそこまでではない。となると、確かに銀行からの融資は難しいかもしれません。
ところで今の会社では?正社員ですか、それとも契約?正社員ですね、分かりました。役職は?前のところでは営業部長だった、現在は課長…と。まぁこれを格下げと見るかは金融機関の担当さんの判断にもよりますけど、30代前半ですよね?それで部長と言うのは前の会社相当人手不足だったんだなと。あー、実際そうだったんですね。でね、○○社くらいの大手で課長なら結構なものでしょ。それに、年収が大幅にアップしてますし、キャリアアップということでプラスに捕らえてくれる担当さんもいるかと思いますけど。あとは、前の会社で10年間頑張ってこられたのをどう取るかですね。ま、その辺りは実際に金融機関に聞いてみるのがよろしいかと。
●最近の住宅ローン事情
と、ここまでは一般論としてよく言われる審査条件について話しました。
けどTさん、ここ最近の特に住宅ローンに力を入れている銀行ですと、勤続年数3年とかそこまで厳しくないですよ。1年以上なんてザラですし、住信SBIネット銀行のように3ヶ月でOKなところもあれば、そもそも「勤続年数?何それ、おいしいの?」って金融機関も多いくらいです。ソニー銀行は「勤続年数による申し込み条件は設けていない」とハッキリ記載していますし、セゾンファンデックスも勤続年数に関する記載はありません。
一番の安パイはフラット35です。勤続年数はもとより、支払い能力があると見做せば契約社員や派遣社員でもOKですから。
何故ここまで緩くなってきたかを申しますと、年功序列や終身雇用が崩壊し、派遣や契約などの非正規労働者が全体の4割を占める世の中になったこともあって以前ほど勤続年数や転職を金融機関が重視しなくなったためです。その代わり、年収に占める住宅ローンも含む借入の年間合計返済額、つまり総返済負担率の割合のほうを重視する傾向にあります。例えばフラット35では年収400万未満なら30%、400万以上なら35%という具合にですね。
でも、メガバンクや地銀は未だに勤続年数にこだわるところが多いのも事実です。頭が古いというか固いというか…むしろネット銀行や新興の銀行の方がその辺のフットワークは軽いですね。
●複数の金融機関に審査を申し込もう!
とは言え、審査に通るか否かは別問題。で、気をつけたいのは審査落ちです。一番痛いのは、審査落ちしたと言う記録が個人の信用情報に残ってしまうことですね。要は、次に別の金融機関の住宅ローンを申し込んだ場合、その事実から「この人、何か問題があるのでは?」と審査が厳しくなってしまうんです。大体、審査の結果が出るにはどこも1~2ヶ月かかります。
そこで、です。複数の金融機関に同時にネットで事前審査を申し込みましょう。「住宅本舗」というサイトでは同時に8件の金融機関に審査を申し込めます。審査が通るかはもちろん、金利はどこがお得でいくらまで融資できるか、なども比較検討が可能です。
今、住宅本舗ではセゾンファンデックスを推しているようですね。入れておいたほうがいいところ?ARUHIや楽天銀行フラット35というフラット35の2トップは入れておくとよいでしょう。ところで健康状態などは?何か大病を患った経験とか?ない?フラット35を利用するには団信こと団体信用生命保険に入る必要があります。つまり団信に入れないと利用できないということです。他の金融機関でも団信加入必須のところは結構ありますので、健康にはお気をつけあれ。
帰ったら色々調べて検討してみる?分かりました、また何かございましたらいつでもいらしてください。
住宅ローン金利比較(新規・借り換えでの適用金利)
名称 | 表面金利(%) | 優 遇 条 件 |
保証料 | 事務 手数料 |
繰上返済 手数料 (変動) |
来店 | 疾 病 保 険 |
詳細 | ||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
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![]() 新生銀行 |
0.45 | 0.75 | 0.95 | なし ○ | なし ○ | ②契約事務手数料/保証料 借入金額がいくらでも55,000円~ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45%のみ、借入金額×2.2% | 無料 |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 住信SBIネット銀行 |
0.380 | 0.58 | 1.21 | なし ○ | なし ○ | 借入額の2.20%(税込) | 33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() りそな銀行 ※2020年3月 適用金利 |
0.429 | 0.60 | 0.90 | あり × | なし ○ | 33,000円(税込)+お借入金額×2.2% | 無料~33,000円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
![]() 三菱UFJ銀行 |
0.475 | 0.64 | 2.84~2.99 | あり × | あり × | 33,000円(税込) | 無料~16,500円(税込) |
不要 ○ |
あり ○ | 詳細 |
優遇条件について
優遇条件がない場合、条件なく、表示金利で融資を受けることができます。
優遇条件がある場合、融資の優遇条件として「その銀行の預金口座を給与振込口座にする」「クレジットカードを作る」「投資口座を作る」などが必要 になります。
固定金利ならこちらの金融機関がおすすめ |
名称 | 金利 | 事務手数料 | 保証料 | 来店 | 金利 優遇条件 |
繰上げ 返済 |
詳細 | ||||
フラット35 | フラット35S | ||||||||||
15年以上~20年以下 | 21年以上~35年以下 | 当初5年 | 6~10年目 | 11年目以降 | |||||||
![]() 住信SBIネット銀行フラット35 |
1.03% | 1.12% | 0.78% | 0.78% | 1.03% | 借入額の0.99%(税込)~ | なし | 不要 | なし | 無料 | 詳細 |
![]() 楽天銀行フラット35 |
1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の1.10% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |
![]() ARUHI |
1.02% | 1.11% | 0.77% | 0.77% | 1.02% | 借入額の2.0% | なし | 要 | なし | 無料 | 詳細 |