FPに聞いた！住宅ローンの選び方Q&A

住宅ローンは、金利で選べば大丈夫？

金利だけで選ぶと、後悔するかも。

住宅ローンを利用するにあたって、最大のコストは利息。ローンを選ぶときに、金利に目がいくのは当然でしょう。
しかし、金利だけに着目したローン選択はNGです！今は、それ以外のコストでも差がひらく時代です。
中でも、見過ごせないのが、「保証料」「手数料」、それから「団体信用生命保険料」の3つ。
これらの費用は、選択するローンによって、かかったりかからなかったりするうえ、金額にも幅があります。利息と併せたトータルコストを確認するようにしましょう。

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住宅ローンは多様化しています。金利が低いと思ったら手数料が高かったり、保証料がかからないと喜んだら団体信用生命保険料が必要だったり……。
選択の際は、総支払額をチェックしましょう。また、どのタイミングでいくら払うのかも資金計画に影響を及ぼします。事前にしっかり確認したいですね。

「おトク」に返済するためには？

繰り上げ返済を上手にしよう！

住宅ローン返済で大切なのは、確実に返済すること。これをクリアしたら、次は「おトク」に返済することを考えましょう。
「おトク」に返済するために、まっさきに検討したいのは繰上返済です。コツコツ繰り上げをして、借入残高を早く減らすことができれば、総返済額をおさえることが可能になります。
そのためには、ローンを選ぶ段階から、繰上返済の手続が簡単であること、少額からでも繰り上げできること、手数料がかからないことなどを考慮しておきたいですね。

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家計に余裕のある時期は、繰上返済で総返済額を少なくすることも考えましょう。
そのためには、自分に都合のよい方法で、コストをかけずに繰り上げできる住宅ローンを選んでおきたいですね。借入後のメンテナンスは、借入時の資金計画と同じように大切だということをお忘れなく。

「返済中に何かあったら…」心配

返済中のサポート体制をしっかりチェック

一般的に、住宅ローンの返済期間は数十年に及ぶものです。その間には、当初、思いもしなかったようなことが起きても不思議はありません。
だからこそ、しっかりしたサポート体制を整えた金融機関を選ぶことが大切になるのです。
借入先を選ぶ際は、借入条件ばかりに目を奪われることなく、「イザというときに気軽に相談できる窓口があるかどうか？」「幅広いニーズに応えるサービスをそろえているかどうか？」といった視点を持つことも欠かせません。

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住宅ローン返済は長きにわたるもの。返済が楽な時期も、厳しい時期もあるでしょう。
自らを守るためには、先を見越して備えることはもちろん、サポート体制の整った金融機関を選ぶことも欠かせません。
また、問題に直面したときは、ひとりで抱えず早めに相談するようにしましょう。

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名称	実質金利(％)	優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
変動金利	10年金利	20年金利
新生銀行	0.45	0.75	0.95	なし ○	なし ○	②契約事務手数料/保証料借入金額がいくらでも55,000円～ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45％のみ、借入金額×2.2%	無料	不要 ○	あり ○	詳細
住信SBIネット銀行	0.580	0.78	1.41	なし ○	なし ○	借入額の2.20%（税込）	33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
りそな銀行 ※2020年3月適用金利	0.629	0.80	1.10	あり ×	なし ○	33,000円（税込）＋お借入金額×2.2％	無料～33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
三菱ＵＦＪ銀行	0.675	0.84	3.04～3.19	あり ×	あり ×	33,000円（税込）	無料～16,500円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細

名称	表面金利(％)			優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
名称	変動金利	10年金利	20年金利	優遇条件	保証料	事務手数料	繰上返済手数料 (変動)	来店	疾病保険	詳細
新生銀行	0.45	0.75	0.95	なし ○	なし ○	②契約事務手数料/保証料借入金額がいくらでも55,000円～ ※ただし、変動金利<変動フォーカス>0.45％のみ、借入金額×2.2%	無料	不要 ○	あり ○	詳細
住信SBIネット銀行	0.380	0.58	1.21	なし ○	なし ○	借入額の2.20%（税込）	33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
りそな銀行 ※2020年3月適用金利	0.429	0.60	0.90	あり ×	なし ○	33,000円（税込）＋お借入金額×2.2％	無料～33,000円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細
三菱ＵＦＪ銀行	0.475	0.64	2.84～2.99	あり ×	あり ×	33,000円（税込）	無料～16,500円（税込）	不要 ○	あり ○	詳細

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≫保証料について

≫「実質金利」について

固定金利ならこちらの金融機関がおすすめ

名称	金利					事務手数料	保証料	来店	金利優遇条件	繰上げ返済	詳細
	フラット35		フラット35S
	15年以上～20年以下	21年以上～35年以下	当初5年	6～10年目	11年目以降
住信SBIネット銀行フラット35	1.03%	1.12%	0.78%	0.78%	1.03%	借入額の0.99%（税込）～	なし	不要	なし	無料	詳細
楽天銀行フラット35	1.02%	1.11%	0.77%	0.77%	1.02%	借入額の1.10%	なし	要	なし	無料	詳細
ARUHI	1.02%	1.11%	0.77%	0.77%	1.02%	借入額の2.0%	なし	要	なし	無料	詳細